Вопрос-ответ

Страхованию подлежат денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках-участниках ССВ, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В частности, подлежат страхованию денежные средства, размещенные:

• на срочных вкладах и вкладах до востребования;
• на текущих банковских счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
• на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
• на расчетных и депозитных счетах адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открывших счета (вклады) для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности (с 25 марта 2024 г.);
• на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
• на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);
• на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.);
• размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
• на расчетных и депозитных счетах юридических лиц, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями или лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») (с 1 января 2019 г., в отношении средних предприятий и лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке с 25 марта 2024 г.);
• на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требования Жилищного кодекса Российской Федерации;
• размещенные некоммерческими организациями, действующими в одной из следующих организационно-правовых форм (с 1 октября 2020 г.):
  1. товарищества собственников недвижимости;
  2. потребительские кооперативы (за исключением относящихся к некредитным финансовым организациям);
  3. казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
  4. общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;
  5. религиозные организации;
  6. благотворительные фонды;
  7. общественные организации, являющиеся профессиональными союзами (профессиональными организациями) (с 25 марта 2024 г.);
  8. некоммерческие организации — исполнители общественно полезных услуг и социально ориентированные некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг или в реестре социально ориентированных некоммерческих организаций, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» некредитными финансовыми организациями (в отношении социально ориентированных некоммерческих организаций с 25 марта 2024 г.).

Не подлежат страхованию денежные средства:

1. размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом;
2. переданные банкам в доверительное управление;
3. размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей Российской Федерации;
4. являющиеся электронными денежными средствами;
5. размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, бенефициарами которых являются подопечные;
6. размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ;
7. размещенные в субординированные депозиты;
8. размещенные юридическими лицами или в их пользу, кроме денежных средств, размещенных указанными в ст. 5.1 Федерального закона № 177-ФЗ юридическими лицами или в их пользу и на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации;
9. размещенные на публичных депозитных счетах;
10. размещенные иностранными агентами  (за исключением физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей), сведения о которых содержатся в реестре иностранных агентов, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 14 июля 2022 г. № 255-ФЗ «О контроле за деятельностью лиц, находящихся под иностранным влиянием», или в их пользу.
11. размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с 25 марта 2024 г.).

Максимальный размер возмещения по вкладам общей категории в одном банке составляет 1,4 млн рублей.
Исключение: при наличии временно высоких остатков на счете физического лица, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др., максимальный размер возмещения составляет 10 млн рублей (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1,4 млн рублей).
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается по вкладам следующих категорий:

• по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;
• по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
• по специальному счету, открытому управляющей компании для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов (ССВ) могут предоставить специалисты горячей линии АСВ по телефону 8-800-200-08-05 (звонок по РФ бесплатный).

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика - физического лица, с момента выдачи ему соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Наследник приобретает право на часть не выплаченного вкладчику возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.
Совокупный размер выплат всем наследникам по вкладу (вкладам), права по которому перешли в порядке наследования, ограничен предельным размером возмещения по вкладу (вкладам), установленным Федеральным законом.
Для получения страхового возмещения наследник вкладчика должен представить в Агентство помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего его личность, также документы, подтверждающие право на наследство.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Для реализации этого права необходимо предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).

Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка, а также на сайте АСВ www.asv.org.ru за 1 день до начала выплат страхового возмещения по вкладам.
В течение 10 рабочих дней со дня размещения сообщения на сайте АСВ уведомляет вкладчиков, включенных в реестр застрахованных вкладов и не получивших возмещение, посредством СМС на предоставленные банку номера телефонов мобильной связи.
В течение 45 рабочих дней со дня размещения сообщения на сайте АСВ уведомляет вкладчиков, включенных в реестр застрахованных вкладов и не получивших возмещение, посредством почтового отправления на предоставленные банку адреса для почтовых уведомлений.

При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ключевой ставке, установленной Банком России.

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком заявления о получении страховки ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Они будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в Агентство сообщение о результатах их рассмотрения.

C заявлением о выплате страховки вы должны прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там у Вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за Вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Если Вы с ней согласны, то получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения. Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию.

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также взять действующий документ, удостоверяющий личность. Если вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам.

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

В течение 14 дней после наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов опубликует на своем официальном сайте, в прессе и разместит в банке специальное сообщение для вкладчиков банка о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте и порядке приема заявлений о выплате страхового возмещения. В данном сообщении будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о выплате возмещения по вкладам.
Если вкладчик проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, он вправе направить заявление о выплате возмещения по вкладам посредством почтовой связи. Порядок подачи заявления и получения возмещения по почте также будет указан в сообщении АСВ для вкладчиков. 

Если на дату наступления страхового случая вкладчик имел задолженность перед банком, то в общем случае размер возмещения по вкладам  определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (включая начисленные проценты) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику (остатком задолженности по полученному в банке кредиту и начисленным процентам), возникших до дня наступления страхового случая (вне зависимости от наступления срока их исполнения).
Выплата Агентством возмещения по вкладам за вычетом суммы встречных требований не означает их автоматического погашения. Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров. После полного/частичного погашения вкладчиком встречных требований он может обратиться в Агентство за выплатой страхового возмещения в соответствующем размере - направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками. 

Выплата возмещения по вкладам физического лица производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на банковский счет, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по вкладам индивидуального предпринимателя, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый в банке для осуществления предпринимательской деятельности.
Выплата возмещения по подлежащим страхованию вкладам малого предприятия или некоммерческой организации производится путем перечисления денежных средств на банковский счет юридического лица (банковский счет правопреемника), открытый в банке.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.
Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы возмещения, установленной законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов одной категории в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но в совокупности не более максимального размера возмещения, установленного для вкладов данной категории.
Так, при наличии у вкладчика нескольких вкладов общей категории (за исключением, счетов эскроу и отдельных специальных счетов), возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Отдельно выплачивается возмещение при наличии нескольких счетов эскроу:

• по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости - не более 10 млн рублей;
• по счетам эскроу, открытым для расчетов по договору участия в долевом строительстве - не более 10 млн рублей.

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть вашему мужу.

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100% суммы его вкладов в банке, не превышающей сумму максимального размера возмещения, установленную законом.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей сумму максимального размера возмещения, установленную законом.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

• при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Эти события называются страховыми случаями.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Пример:

вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались.

Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. - по основной сумме вклада; 1260,27 руб. - по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. - по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.