Вопрос-ответ

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в банке на вкладах (включая капитализированные проценты) и на банковских счетах, в том числе:

• на срочных вкладах и вкладах до востребования;
• на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским картам;
• на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей;
• на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются их подопечные;
• на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или по договорам участия в долевом строительстве;
• размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
• размещенные юридическими лицами, отнесенными к малым предприятиям (кроме кредитных организаций и некредитных финансовых организаций (НФО));
• размещенные некоммерческими организациями, в том числе: потребительскими кооперативами (за исключением НФО); товариществами собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.); казачьими обществами, внесенными в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации; общинами коренных малочисленных народов Российской Федерации; религиозными организациями; благотворительными фондами;
• размещенные некоммерческими организациями, включенными в реестр исполнителей общественно полезных услуг;
• размещенные на счете фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

 

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ (средства в электронных кошельках и на банковских предоплаченных (подарочных) картах);
• размещенные на номинальных счетах (за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям);
• размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или по договорам участия в долевом строительстве);
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные на публичных депозитных счетах;
• размещенные юридическими лицами, за исключением юридических лиц, указанных в вопросе 1;
• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, или в их пользу.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства физического лица, направленные на приобретение векселя, не подлежат обязательному страхованию.

Дополнительно:

1. При внесении физическими лицами денежных средств во вклады путем почтовых переводов такие денежные средства будут являться застрахованными с момента заключения соответствующих договоров банковского вклада (счета), то есть только после зачисления переводимых средств на вклады (счета), открытых на основании указанных договоров в установленном действующим законодательством порядке и действующими в банке правилами.
2. При осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов указанные денежные средства страхованию не подлежат.

Максимальный размер возмещения по вкладам общей категории в одном банке составляет 1,4 млн рублей.
Исключение: при наличии временно высоких остатков на счете физического лица, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др., максимальный размер возмещения составляет 10 млн рублей (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1,4 млн рублей).
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается по вкладам следующих категорий:

• по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;
• по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
• по специальному счету, открытому управляющей компании для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов (ССВ) могут предоставить специалисты горячей линии АСВ по телефону 8-800-200-08-05 (звонок по РФ бесплатный).

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика - физического лица, с момента выдачи ему соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Наследник приобретает право на часть не выплаченного вкладчику возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.
Совокупный размер выплат всем наследникам по вкладу (вкладам), права по которому перешли в порядке наследования, ограничен предельным размером возмещения по вкладу (вкладам), установленным Федеральным законом.
Для получения страхового возмещения наследник вкладчика должен представить в Агентство помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего его личность, также документы, подтверждающие право на наследство.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Для реализации этого права необходимо предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).

Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка, а также на сайте АСВ www.asv.org.ru за 1 день до начала выплат страхового возмещения по вкладам.
В течение 10 рабочих дней со дня размещения сообщения на сайте АСВ уведомляет вкладчиков, включенных в реестр застрахованных вкладов и не получивших возмещение, посредством СМС на предоставленные банку номера телефонов мобильной связи.
В течение 45 рабочих дней со дня размещения сообщения на сайте АСВ уведомляет вкладчиков, включенных в реестр застрахованных вкладов и не получивших возмещение, посредством почтового отправления на предоставленные банку адреса для почтовых уведомлений.

При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ключевой ставке, установленной Банком России.

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком заявления о получении страховки ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Они будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в Агентство сообщение о результатах их рассмотрения.

C заявлением о выплате страховки вы должны прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там у Вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за Вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Если Вы с ней согласны, то получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения. Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию.

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также взять действующий документ, удостоверяющий личность. Если вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам.

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

В течение 14 дней после наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов опубликует на своем официальном сайте, в прессе и разместит в банке специальное сообщение для вкладчиков банка о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте и порядке приема заявлений о выплате страхового возмещения. В данном сообщении будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о выплате возмещения по вкладам.
Если вкладчик проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, он вправе направить заявление о выплате возмещения по вкладам посредством почтовой связи. Порядок подачи заявления и получения возмещения по почте также будет указан в сообщении АСВ для вкладчиков. 

Если на дату наступления страхового случая вкладчик имел задолженность перед банком, то в общем случае размер возмещения по вкладам  определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (включая начисленные проценты) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику (остатком задолженности по полученному в банке кредиту и начисленным процентам), возникших до дня наступления страхового случая (вне зависимости от наступления срока их исполнения).
Выплата Агентством возмещения по вкладам за вычетом суммы встречных требований не означает их автоматического погашения. Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров. После полного/частичного погашения вкладчиком встречных требований он может обратиться в Агентство за выплатой страхового возмещения в соответствующем размере - направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками. 

Выплата возмещения по вкладам физического лица производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на банковский счет, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по вкладам индивидуального предпринимателя, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый в банке для осуществления предпринимательской деятельности.
Выплата возмещения по подлежащим страхованию вкладам малого предприятия или некоммерческой организации производится путем перечисления денежных средств на банковский счет юридического лица (банковский счет правопреемника), открытый в банке.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.
Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы возмещения, установленной законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов одной категории в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но в совокупности не более максимального размера возмещения, установленного для вкладов данной категории.
Так, при наличии у вкладчика нескольких вкладов общей категории (за исключением, счетов эскроу и отдельных специальных счетов), возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Отдельно выплачивается возмещение при наличии нескольких счетов эскроу:

• по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости - не более 10 млн рублей;
• по счетам эскроу, открытым для расчетов по договору участия в долевом строительстве - не более 10 млн рублей.

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть вашему мужу.

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100% суммы его вкладов в банке, не превышающей сумму максимального размера возмещения, установленную законом.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей сумму максимального размера возмещения, установленную законом.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

• при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Эти события называются страховыми случаями.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Пример:

вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались.

Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. - по основной сумме вклада; 1260,27 руб. - по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. - по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.